Что такое добровольное страхование гражданской ответственности

Что такое добровольное страхование гражданской ответственности

В России все знают про ОСАГО и каско, но мало кто понимает, зачем нужен полис ДСАГО — добровольного страхования автогражданской ответственности.

Купить полис ДСАГО без полиса ОСАГО обычно нельзя. Добровольная страховка ответственности дополняет обязательную, а также полис каско, если он есть. Я расскажу, как правильно использовать полис ДСАГО и как он может помочь водителю.

Виды автомобильных страховок

Автострахование можно условно разделить на следующие виды.

ОСАГО — страховка, обязательная для всех. За выезд на дорогу без такого полиса предусмотрен штраф. Размер зависит от того, есть ли договор страхования и кто вписан в полис. Если договора нет, причем неважно — вообще никогда не было или просто забыли продлить, придется заплатить 800 ₽. А если полис был, но машиной управлял человек, который не вписан в этот полис, — 500 ₽.

Главный плюс ОСАГО: если человек виновен в ДТП, ущерб пострадавшей стороне за него выплатит страховая компания, но только в пределах 400 000 ₽. Все, что свыше, виновнику придется компенсировать из своего кармана и оплачивать ремонт своей машины в любом случае придется самостоятельно. Пострадавшему тоже удобно: не нужно бегать за виновником и пытаться взыскать с него стоимость ремонта. О том, что такое ОСАГО и от чего оно защищает, мы рассказывали в отдельной статье.

Каско — добровольное автомобильное страхование. Полис каско защищает автомобиль страхователя от ущерба независимо от того, кто в этом ущербе виноват. Даже если владелец сам водил неаккуратно и попал в ДТП, страховая компания все равно оплатит ему ремонт. Еще плюс каско в том, что оно не привязано к размеру ущерба и обычно покрывает весь ущерб. Об этом мы рассказывали в статье «Как работает каско».

ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности, которое защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. ДСАГО очень похоже на ОСАГО, но в большинстве случаев работает, только если покрытия по ОСАГО не хватает, чтобы возместить ущерб.

Что такое ДСАГО

Это добровольное автострахование ответственности автовладельца. Называют его по-разному: ДСАГО, ДГО, ДАГО. В статье мы будем называть его ДСАГО, но под этим названием будем понимать все виды полисов добровольного страхования гражданской ответственности владельца. Бывает, что ДСАГО выписан на одном бланке с каско, но даже в такой ситуации работают они по-разному: каско защищает автомобиль страхователя, а ДСАГО — других участников движения, их имущественные интересы. Как работает такой полис страхования — проще всего объяснить на примере.

Какой ущерб компенсируют разные страховки

Вид ущерба, компенсируемого страховкой	Каско	ОСАГО	ДСАГО
Ущерб автомобилю виновного в ДТП владельца страховки	Да	Нет	Нет
Ущерб, который виновный владелец страховки причинил другим участникам дорожного движения	Нет	Да, в пределах 400 000 ₽	Да, в части, превышающей 400 000 ₽

Ущерб автомобилю виновного в ДТП владельца страховки
Каско	Да
ОСАГО	Нет
ДСАГО	Нет
Ущерб, который виновный владелец страховки причинил другим участникам дорожного движения
Каско	Нет
ОСАГО	Да, в пределах 400 000 ₽
ДСАГО	Да, в части, превышающей 400 000 ₽

Допустим, водитель по своей вине совершил ДТП. Если у водителя есть только каско, ему отремонтируют машину или оплатят ремонт по тем условиям, что указаны в его полисе. Если только полис ОСАГО — возместят ущерб пострадавшим в ДТП и их имуществу, но не более 400 000 ₽. Этот ущерб возместит страховая компания виновника ДТП. А вот машину виновника ДТП ему придется ремонтировать за свой счет.

Если ущерб больше, пострадавшие могут обратиться в суд и взыскать разницу с виновника. В этом случае и придет на помощь полис ДСАГО — при наличии. 400 тысяч возместит страховая компания по полису обязательного автострахования. А все, что больше, — страховая по договору ДСАГО. И водителю не придется самому выплачивать пострадавшим деньги.

Казалось бы, 400 тысяч рублей — большая сумма, и в основном ее действительно хватает для покрытия ущерба. Но ситуации бывают разные. Например, можно попасть в аварию с участием нового Лексуса, который стоит как однокомнатная квартира в Москве. В этом случае покрытие по полису ОСАГО может оказаться недостаточным.

ДСАГО регулируется следующими документами:

1. Глава 48 ГК РФ об основных требованиях к страхованию.
2. Закон «Об организации страхового дела в РФ» — о правах и обязанностях страхователей и страховщиков.
3. Закон «О защите прав потребителей». Страхование — это услуга, а страхователь — ее потребитель. Если страховая компания не соблюдает условия договора — она нарушает права потребителя.
4. Указание ЦБ РФ от 12.09.2014 № 3380-У , Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У . В них прописаны требования к страховым компаниям и условиям страхования.
5. Стандарт Всероссийского союза страховщиков — содержит единые требования к оформлению договоров страхования.

Чем отличается от ОСАГО и каско

Основное отличие — ДСАГО нельзя приобрести отдельно от полиса ОСАГО, по крайней мере, я не нашел на рынке таких предложений. В большинстве случаев автомобиль должен иметь действующий полис обязательного автострахования и срок действия полиса ДСАГО не может превышать срок полиса ОСАГО.

Но при этом полисы ОСАГО и ДСАГО могут быть оформлены в разных компаниях — никаких ограничений нет. Просто ущерб до 400 тысяч покрывает один страховщик, свыше 400 тысяч — другой.

Чем отличается ДСАГО от ОСАГО и каско

ДСАГО	ОСАГО	Каско
Что страхует полис	Гражданскую ответственность виновного в ДТП водителя на сумму свыше 400 000 ₽ — по ремонту автомобиля или имущества пострадавшего	Гражданскую ответственность виновного в ДТП водителя на сумму до 400 000 ₽ — по ремонту автомобиля или имущества пострадавшего	Личный автомобиль от ущерба и других рисков. Вина в ДТП обычно не важна, исключение — водитель был пьян
Условия страхования	Страховая компания может предлагать свои условия	Указаны в законе и правилах страхования Центробанка	Страховая компания может предлагать свои условия
Можно ли отказаться от страхования	Полис не обязателен	Нельзя. Иначе — штраф 500—800 ₽ , а если водитель без полиса устроит ДТП — компенсация всего ущерба из своего кармана	Полис не обязателен
Стоимость полиса и размер выплат	Зависит от страховой компании	Контролирует Центробанк. Он устанавливает минимальные и максимальные цены	Зависит от страховой компании
Кто получает выплаты	Только пострадавшие в ДТП по вине водителя. Сам он не может получить выплаты по своему полису	Только пострадавшие в ДТП по вине водителя. Сам он не может получить выплаты по своему полису	Владелец автомобиля
Может ли страховая компания отказаться продать полис	Да	Нет. Но может сослаться на технический сбой или недоступность базы данных РСА. Тогда клиента переадресуют в другую компанию	Да
Можно ли приобрести отдельно, без другого полиса	Нет, обычно только с полисом ОСАГО	Можно	Можно

Что страхует полис
ДСАГО	Гражданскую ответственность виновного в ДТП водителя на сумму свыше 400 000 ₽ — по ремонту автомобиля или имущества пострадавшего
ОСАГО	Гражданскую ответственность виновного в ДТП водителя на сумму до 400 000 ₽ — по ремонту автомобиля или имущества пострадавшего
Каско	Личный автомобиль от ущерба и других рисков. Вина в ДТП обычно не важна, исключение — водитель был пьян
Условия страхования
ДСАГО	Страховая компания может предлагать свои условия
ОСАГО	Указаны в законе и правилах страхования Центробанка
Каско	Страховая компания может предлагать свои условия
Можно ли отказаться от страхования
ДСАГО	Полис не обязателен
ОСАГО	Нельзя. Иначе — штраф 500—800 ₽, а если водитель без полиса устроит ДТП — компенсация всего ущерба из своего кармана
Каско	Полис не обязателен
Стоимость полиса и размер выплат
ДСАГО	Зависит от страховой компании
ОСАГО	Контролирует Центробанк. Он устанавливает минимальные и максимальные цены
Каско	Зависит от страховой компании
Кто получает выплаты
ДСАГО	Только пострадавшие в ДТП по вине водителя. Сам он не может получить выплаты по своему полису
ОСАГО	Только пострадавшие в ДТП по вине водителя. Сам он не может получить выплаты по своему полису
Каско	Владелец автомобиля
Может ли страховая компания отказаться продать полис
ДСАГО	Да
ОСАГО	Нет. Но может сослаться на технический сбой или недоступность базы данных РСА. Тогда клиента переадресуют в другую компанию
Каско	Да
Можно ли приобрести отдельно, без другого полиса
ДСАГО	Нет, обычно только с полисом ОСАГО
ОСАГО	Можно
Каско	Можно

Плюсы, минусы, подводные камни ДСАГО

Допустим, неопытный водитель устроил ДТП — не успел затормозить на светофоре — и собрал несколько автомобилей. Один из них выкатился на перекресток, столкнулся с другой машиной, пострадали люди. Как обычно в такой ситуации — ГИБДД, скорая помощь, разбирательство.

Но на этом неприятности не заканчиваются. Бывает, что после оценки ущерба выясняется, что лимит по ОСАГО виновника не покрывает весь ущерб. Предел лимита — 400 000 ₽ на каждого пострадавшего в части возмещения вреда имуществу и 500 000 ₽ в части возмещения вреда здоровью. Этого не всегда достаточно.

Если выплаты не покроют весь ущерб, потерпевшие имеют право обратиться в суд, чтобы взыскать с виновника деньги на ремонт или возместить ущерб, который причинили их здоровью. Скорее всего, суд решит, что виновник должен платить. А если денег у него нет или не хватает, могут арестовать банковские счета, имущество и ограничить выезд за рубеж. Также придется компенсировать не только ущерб, но и судебные издержки.

Если бы у виновника был полис добровольного страхования автогражданской ответственности, он дал бы следующие преимущества:

1. Можно сэкономить на выплатах, если ущерб в ДТП превысит 400 000 ₽.
2. Не нужно тратиться на адвокатов и судебные издержки. Если ущерб компенсирует страховая компания, высока вероятность, что его возместят без судебного разбирательства. А если пострадавших что-либо не устроит — в большинстве случаев ответчиком в суде будет выступать не водитель, а страховая.
3. Не придется ничего возмещать в досудебном порядке.
4. Можно будет избежать судебных разбирательств, а значит, сэкономить на исполнительском сборе судебным приставам, не будут арестованы счета и имущество.
5. Не придется тратить время и нервы на разбирательства.

Минусы у ДСАГО тоже есть, хотя их не так много:

1. Не всегда страховые компании оформляют полис ДСАГО отдельно от других страховых продуктов. Некоторые продают его в нагрузку к ОСАГО или каско.
2. Для ДСАГО страховая компания имеет право потребовать предоставить на осмотр автомобиль.
3. Как и в любом виде добровольного страхования, при банкротстве страховой компании могут возникнуть проблемы с выплатой компенсации. Даже если полис ОСАГО и ДСАГО оформила одна страховая и она разорилась — ущерб по ОСАГО покроют из средств специального фонда. А вот для добровольного автострахования такого фонда нет, поэтому покрытия не будет. Чтобы не попасть в такую ситуацию, лучше обращаться в страховую компанию с хорошей репутацией, которая работает на рынке уже много лет. Правда, это не гарантирует, что она не обанкротится, но риск меньше.

Что такое ДСАГО и зачем нужно добровольное расширение «автогражданки», если есть каско и ОСАГО

ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности, по сути, расширение обязательной «автогражданки» по страховой сумме. В нынешних условиях оно становится все более актуальным, по мере того как растут цены на автомобили. Многие автовладельцы, желая обезопасить себя, заключают дополнительные договоры страхования.

Цены на авто выросли на треть

Только за первые 2,5 месяца 2022 года, по данным портала Autonews, цены на десятку самых популярных на российском рынке моделей авто поднялись на 18–49%: Lada Vesta (+30%), Kia Rio (+22,7%), Hyundai Creta и Solaris прибавили в цене по 28%. Сильнее всего подорожали Renault Duster — на 41%, и Lada Largus — на 49%.

Усиливающийся дефицит автомобилей и запчастей поднимет цены еще выше, соответственно, еще больше подорожает и ремонт. По данным Telegram-канала «Страховой случай», цены, рекомендованные производителем, за два месяца увеличились на 30%, а по ряду брендов, например, Jaguar или Land Rover — до 60–80%. Такие данные привел директор департамента андеррайтинга и управления продуктами «Согласия» Павел Нефедов.

Основное подорожание запчастей прогнозируют в третьем квартале — рост может достичь до 80% и более в зависимости от марки, считает руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.

Так что есть опасения, что существующего лимита по ОСАГО (400 тыс. рублей — по «железу» и 500 тыс. рублей — при ущербе здоровью) попросту не хватит на компенсацию пострадавшему в ДТП. Да, водитель пострадавшего премиального автомобиля (скажем, «гелентвагена») получит ремонт или полную выплату по каско в своей страховой компании, но не исключено, что впоследствии страховая, оплатившая ремонт по каско, выставит регрессный иск виновнику ДТП. Либо же при наличии франшизы по полису каско пострадавший захочет взыскать ее размер с виновника ДТП.

Наличие ДСАГО освобождает виновника ДТП от:

• необходимости ведения переговоров с пострадавшим или его страховой;
• расходов на юридические услуги и оплаты судебных издержек;
• ареста счетов;
• компенсации ущерба пострадавшему сверх лимита ОСАГО из собственных средств.

Отличие и сходство с другими автостраховками

Как и каско, ДСАГО является добровольным видом страхования. Как и ОСАГО, защищает не сам автомобиль, а ответственность водителя за нанесенный ущерб. Характерно, что купить отдельно ДСАГО сейчас на российском рынке практически невозможно — он продается вместе с ОСАГО или каско, что объясняется взаимосвязью этих видов страхования.

В «Абсолют Страховании», например, ДСАГО можно купить вместе с полисом каско, средний тариф составляет 0,5% от страховой суммы по каско.

Если каско плюс ДСАГО или ОСАГО плюс ДСАГО оформлены в разных страховых компаниях, каждый страховщик будет покрывать часть урона, которая соответствует условиям конкретного договора.

Сумма выплат по ДСАГО определяется как разность между суммой ущерба и возмещением по ОСАГО (либо франшизой). Лимит зависит от условий договора, то есть в теории не ограничен.

Допустим, водитель на Kia Rio врезался в BMW 3 серии, ремонт последнего оценили в 600 тыс. рублей. Тогда 400 тыс. рублей будет выплачено по договору ОСАГО, а еще 200 тысяч — по договору ДСАГО, если он был у виновника ДТП (водителя Kia).

Как и в ОСАГО, в договор на ДСАГО можно вписать данные конкретных лиц, которые будут вправе управлять автомобилем, либо оформить страховку без ограничений. Это, безусловно, скажется на стоимости полиса.

Действие договора ДСАГО заканчивается вместе со сроком полиса ОСАГО, а выплаты по нему осуществляются лишь тогда, когда не хватило лимита ОСАГО. Стоит обратить внимание на то, что Российский союз автостраховщиков (РСА) не гарантирует выплату по страховому событию по полису ДСАГО, как по полису ОСАГО. В случае банкротства страховщика виновник ДТП лишится дополнительной финансовой защиты, а пострадавшие получат компенсацию только в рамках обязательного страхования.

Если произошел страховой случай по ДСАГО

Страховая компания по ДСАГО, куда виновник подал заявление, вправе в течение 15 суток после ДТП осмотреть не только пострадавший автомобиль, но и транспорт виновника. Если клиент не предоставит такую возможность или пострадавший отремонтирует машину раньше установленного срока, страховщик может отказать в выплате.

Есть два вида выплат по ДСАГО: агрегатный и неагрегатный.

В первом случае установлена предельная сумма выплат в рамках одного договора, то есть из общей страховой суммы вычитаются уже совершенные выплаты. Скажем, если по ДСАГО уже выплачено 200 тыс. рублей в результате предыдущего ДТП, где водитель был виновником, а общая сумма договора составляет 1,2 млн рублей, то на последующие выплаты остается 1 млн рублей.

При неагрегатном варианте не учитываются выплаты по предыдущим авариям, то есть компенсация по каждому случаю ограничивается только размером страховой суммы, указанной в соглашении.

Что влияет на цену

В отличие от ОСАГО, стоимость ДСАГО не регулируется Банком России, а устанавливается страховщиком. При расширении страхового покрытия до 1–1,5 млн рублей цена базово сопоставима со стоимостью ОСАГО плюс-минус 10–20%. При страховании корпоративных клиентов могут быть иные условия, пояснили в «Совкомбанк Страхование».

При формировании тарифа для конкретного клиента базово действуют следующие принципы:

• чем выше страховая сумма, тем дороже страховка;
• полис с агрегатными выплатами будет дешевле;
• безаварийная езда и опыт страхования в данной компании может положительно сказаться на тарифе (может и не сказаться);
• юность водителя и небольшой стаж — повышающие цену факторы;
• чем больше лиц допущено к управлению автомобилем, тем страховка дороже;
• наличие франшизы (обязательства застрахованного покрыть убытки до какой-то суммы самостоятельно) удешевляет полис;
• при использовании автомобиля в коммерческих целях стоимость полиса возрастает.

ПОДПИСАТЬСЯ НА БЛОГ

Источник https://journal.tinkoff.ru/guide/dago/

Источник https://www.keepsoft.ru/blog/8916/%D0%B4%D1%81%D0%B0%D0%B3%D0%BE/