Как работает каско

Как работает каско

С личным автомобилем может произойти что угодно — и не только по вине владельца.

То камень прилетит из-под колес фуры в лобовое стекло, то сосед-лихач на парковке поцарапает крыло — обидно. На такие случаи страховые компании предлагают каско. Расходы по этому полису покрывает не владелец автомобиля, а страховая компания.

Я покупал машину в кредит и страховал ее по каско. Когда пробил радиатор, оказалось, что получить компенсацию не так-то просто. Расскажу, в каких случаях каско возместит убытки и как сэкономить на оформлении полиса.

Рассылка Т—Ж для автомобилистов

Советы, как не переплатить за машину, в вашей почте дважды в месяц. Бесплатно
Подписаться
Ваша почта будет в безопасности. Детали — в политике конфиденциальности

Что такое каско

По одной версии, термин «каско» пошел от испанского casco — что в переводе означает «шлем» и ассоциируется с защитой. По другой версии, каско — это комплексное автомобильное страхование кроме ответственности.

Каско покрывает убытки от одного или нескольких видов рисков — например, когда машину угнали, разбили, подожгли или она пострадала во время аварии и урагана. Если на автомобиль упадет дерево и испортит крышу — страховая компания возместит ущерб и владельцу не придется платить из своего кармана.

Страхование каско регулируется следующими документами:

1. Гражданским кодексом РФ, глава 48 — об основных требованиях к страхованию.
2. Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — о правах и обязанностях страхователей и страховщиков.
3. Законом «О защите прав потребителей» — о правах и порядке действий, если страховая компания необоснованно отказывает в выплате.
4. Нормативными документами Центрального банка России — указанием от 12.09.2014 № 3380-У, указанием от 20.11.2015 № 3854-У. В них прописаны требования к страховым компаниям и условиям страхования.
5. Стандартами Всероссийского союза страховщиков — в них установлены единые требования к оформлению договоров страхования.

О том, как суды будут разбирать споры между страховщиками и страхователями, сказано в Постановлении Пленума ВС от 27.06.2013 № 20.

Преимущества и недостатки автострахования каско. Главное преимущество: автовладелец получит возмещение, даже если ущерб произошел по его вине. Деньги выплачивают при крупном ущербе: если машину угнали или ее невозможно восстановить. В таком случае владелец сможет распорядиться суммой как угодно — купить новый автомобиль или поехать на эти деньги за границу. Если машина пострадала частично, страховая компания отремонтирует ее за свой счет.

Страховщик вправе отказать в продаже полиса каско без объяснения причины. Повод может быть любым: например, машины такой модели часто угоняют в регионе страхования или автовладелец регулярно попадает в ДТП.

Тарифы ОСАГО регулирует Банк России. Например, он может изменить верхнюю и нижнюю границу тарифов. В случае с каско тарифы устанавливает не закон, а страховая компания. Это значит, что стоимость полиса на один и тот же автомобиль у разных страховщиков может существенно различаться. Поэтому перед оформлением каско лучше обратиться в несколько компаний и сравнить цены.

Еще один недостаток: если страховая компания обанкротится, выплаты по полису добровольного страхования никто не гарантирует. Например, по ОСАГО компании отчисляют взносы в специальный фонд. Этот фонд выплатит компенсации, если страховщик разорится. В случае с каско такого фонда нет.

В чем разница между каско и ОСАГО. Полис каско страхует только автомобиль и не покрывает гражданскую ответственность — когда водитель нарушил правила дорожного движения и из-за этого пострадали другие люди или их имущество. Вред в этом случае компенсирует полис ОСАГО.

То есть если ДТП случится по вине водителя — по полису каско он возместит ущерб своей машины, а по полису ОСАГО покроет убытки других пострадавших. ОСАГО — обязательное страхование, а каско — добровольное, поэтому сотрудники ГИБДД не имеют права штрафовать за отсутствие этого полиса.

Чем отличается каско от ОСАГО

Каско	ОСАГО
Что страхует полис	Личный автомобиль от ущерба и от других рисков	Только гражданскую ответственность владельца автомобиля
Условия страхования	Зависят от конкретной страховой компании	Прописаны в ФЗ об ОСАГО и правилах страхования. Страховщик не может от них отступить
Можно ли отказаться от страхования	Да	Нет. Если машина не застрахована — штраф 800 ₽. Если полис есть, но забыли его дома — штраф 500 ₽
Стоимость полиса, размер и условия выплат	На усмотрение страховой компании	Устанавливает Центральный банк
Кто получает выплаты	Владелец автомобиля, даже если ДТП произошло по его вине	Только участники ДТП, пострадавшие по вине водителя
Может ли страховая компания отказаться продать полис	Да	Нет
Оформление полиса онлайн	На усмотрение страховой компании	Обязательно

Что страхует полис
Каско	Личный автомобиль от ущерба и от других рисков
ОСАГО	Только гражданскую ответственность владельца автомобиля
Условия страхования
Каско	Зависят от конкретной страховой компании
ОСАГО	Прописаны в ФЗ об ОСАГО и правилах страхования. Страховщик не может от них отступить
Можно ли отказаться от страхования
Каско	Да
ОСАГО	Нет. Если машина не застрахована — штраф 800 ₽. Если полис есть, но забыли его дома — штраф 500 ₽
Стоимость полиса, размер и условия выплат
Каско	На усмотрение страховой компании
ОСАГО	Устанавливает Центральный банк
Кто получает выплаты
Каско	Владелец автомобиля, даже если ДТП произошло по его вине
ОСАГО	Только участники ДТП, пострадавшие по вине водителя
Может ли страховая компания отказаться продать полис
Каско	Да
ОСАГО	Нет
Оформление полиса онлайн
Каско	На усмотрение страховой компании
ОСАГО	Обязательно

Какие убытки покрывает каско

Страховая компания возместит ущерб в следующих случаях:

1. Угон или кража автомобиля. Часто в договоре страхования эти термины описывают одним словом — хищение.
2. Хищение отдельных деталей и частей машины — например, колес, фар, щеток стеклоочистителя.
3. Ущерб — повреждение автомобиля в ДТП, умышленная порча машины третьими лицами, последствия плохой погоды.

Страховщик может предложить и другие опции — например, застраховать жизнь пассажиров, расширить лимит выплат по ОСАГО за счет добровольного страхования гражданской ответственности.

Как оформить полис каско

Что сделать перед покупкой полиса. Сначала нужно изучить условия страховых компаний, работающих в вашем регионе. Предложения одной и той же компании часто отличаются в разных городах. Например, в городе с высоким уровнем преступности могут отказать в страховании риска «угон» или поднять по этой причине стоимость полиса. Учитывают статистику того региона, где владелец зарегистрирован.

Еще стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком возмещения ущерба. Некоторые компании в случае угона требуют предоставить второй комплект ключей и документы на автомобиль. Так они хотят убедиться, что владелец не передал похитителям ключи и документы для личной выгоды.

Поэтому, если владелец машины пользуется только одним ключом, а второй честно потерял и не сообщил об этом в страховую компанию, есть риск не получить выплаты.

Можно попытаться оспорить эти условия в суде, но шансы небольшие. Вот реальный пример.

• У жителя Тольятти угнали застрахованный автомобиль, а документы хранились в салоне. Страховая отказалась выплатить ущерб. Суды двух инстанций признали отказ незаконным — они сослались на разъяснения Постановления Пленума ВС РФ. В законе сказано, что отказать в выплате не могут, если документы в машине оставили по неосторожности. Но Верховный суд не согласился с такими решениями, так как в договоре было прямо сказано — автомобиль застрахован по риску «угон транспортного средства без документов и ключей». Страхователь сам подписался под таким условием и получил за это скидку на полис. В итоге решения первых двух инстанций отменили, а дело направили на новое рассмотрение.

На что смотреть, когда выбираете страховую компанию

Порядок возмещения ущерба. Иногда страховщики прописывают в договоре сложные правила. Например, чтобы получить выплаты, нужно лично обратиться в офис с неудобным графиком работы и расположением. При этом сроки подачи заявления ограничивают несколькими днями. Или при угоне могут потребовать постановление о приостановлении уголовного дела — а получить его можно в лучшем случае только через полгода. Поэтому стоит найти компанию с дистанционным обслуживанием: в такой есть круглосуточная служба поддержки, а документы принимают по электронной почте или через приложение.

Сроки выплат. Страховые компании с хорошей репутацией всегда указывают в договоре срок выплат, и они обязаны его соблюдать. Недобросовестные страховщики стараются не указывать сроки в договоре и поэтому часто затягивают с компенсацией.

Цена полиса. Если полис на конкретную машину стоит в среднем 40 тысяч рублей, но вдруг находится компания с ценой в три раза ниже — не спешите радоваться. Возможно, такой страховщик изначально не собирается возмещать ущерб. Еще компания может сильно ограничить максимальную выплату — например, установить ее всего в 100 тысяч рублей. Или вписать в страховые случаи совсем редкие события — цунами, ураган или падение метеорита. Чтобы не прогадать, можно сравнить цены с помощью онлайн-калькуляторов — обычно они есть на официальных сайтах компаний или на сайтах-агрегаторах предложений страховщиков.

Документы для оформления полиса. В обязательном порядке потребуются:

1. Паспорт страхователя.
2. СТС, ПТС или оба документа — в зависимости от условий конкретной компании.
3. Водительские удостоверения людей, которых планируют вписать в полис.
4. Доверенность на право заключения договора — если его заключает представитель.

Страховая компания может потребовать дополнительные документы. Они нужны, чтобы оценить, насколько аккуратно страховщик водит машину и для чего ее использует. В результате проверки стоимость полиса может снизиться. К таким документам относятся:

1. Договор лизинга или аренды, если автомобиль находится во владении на их основании.
2. Кредитный договор или договор залога, если автомобиль купили в кредит.
3. Предыдущий полис каско, если он есть.

В теории страховая компания может потребовать от владельца автомобиля даже пройти техосмотр как одно из условий приобретения полиса каско, несмотря на то что легковые автомобили обычных людей, которые используют только в личных целях, не подлежат ТО. Главное — прописать условия прохождения техосмотра в договоре страхования. Если обе стороны согласны — закон не нарушен.

КАСКО: что это такое и как работает

С автомобилем может произойти что угодно: авария, кто-то поцарапает его на парковке или украдёт зеркала. Со страховым полисом КАСКО расходы на ремонт в этом случае возместит страховая компания.

Что такое КАСКО

Это полис добровольного автострахования. Он страхует автомобиль и покрывает убытки от его повреждений, поэтому автовладельцу не нужно платить за ремонт из своего кармана.

В этом и главное отличие КАСКО от полиса обязательного автострахования ОГПО, который страхует ответственность автовладельца и возмещает убытки только потерпевшей во время ДТП стороне.

В чем отличия КАСКО от ОГПО

Представим ситуацию: автовладелец нарушил ПДД и врезался в другой автомобиль. Он виновник ДТП.

У него есть два полиса: ОГПО и КАСКО.

Полис ОГПО защищает ответственность автовладельца перед пострадавшими в ДТП. Поэтому страховая компания по этому полису выплатит компенсацию только владельцу пострадавшего авто.

Полис КАСКО защищает сам автомобиль. Поэтому страховая компания в этом случае выплатит компенсацию автовладельцу, который купил страховку. Даже несмотря на то, что он стал виновником ДТП и по сути сам разбил свой автомобиль.

Какие убытки возмещает КАСКО

Обычно страховые компании выплачивают компенсацию по следующим видам рисков: повреждения от ДТП, стихийных бедствий или аварий отопительных, канализационных и водопроводных систем, угон, пожар, кража запчастей и полное уничтожение автомобиля.

Ещё в условиях страхования можно встретить пункт «противоправные действия третьих лиц». Это значит, что если кто-то посторонний оставит вмятину на машине, поцарапает её или разобьёт окно — страховая компания возместит ущерб.

Риски, от которых будет застрахован автомобиль, можно выбрать при оформлении страховки. От их количества зависит стоимость полиса.

Сколько стоит КАСКО

Стоимость полиса КАСКО регулируют страховые компании. Обычно при заключении договора они обращают внимание на степень риска и другие факторы, которые могут повлиять на размер компенсации в будущем. Поэтому стоимость страховки для одной машины может различаться в разных компаниях.

Как правило, стоимость страховки зависит от следующих факторов:

Автомобиль. При заключении договора страховщики могут брать в расчёт марку, модель и год выпуска автомобиля, потому что от этих факторов может зависеть размер будущей страховой выплаты.

Например, год выпуска влияет на стоимость автомобиля. Чем новее машина — тем дороже её ремонт. Чем дороже ремонт — тем больше рисков для страховой компании. Поэтому полис КАСКО для новых автомобилей может быть дороже.

То же самое касается марки и модели автомобиля. Одни марки более «популярны» у угонщиков, другие — менее, поэтому тарифы для часто угоняемых марок будут выше. Или, например, для редких моделей сложнее достать запчасти, что влияет на их стоимость. Соответственно с такими моделями у страховой компании выше риск выплатить большую сумму компенсации, что тоже отразится на стоимости полиса.

Водитель. Также страховые компании могут брать в расчет возраст автовладельца, стаж его вождения и то, как часто он попадает в аварии. Для опытного водителя, который ни разу не попадал в ДТП, страховка будет дешевле, чем для новичка, который уже становился виновником аварий.

Иногда страховые компании идут ещё дальше и при оформлении договора анализируют собственную статистику аварийности. Они могут определить, например, в каком возрасте автовладельцы чаще попадают в ДТП, и повысить тарифы для клиентов этого возраста. Ничего личного, только сухая статистика и теория вероятности.

Дополнительные факторы. Ещё стоимость страховки может зависеть, например, от того, установлена ли в машине сигнализация и где вы паркуетесь — во дворе или на охраняемой стоянке с камерами наблюдения. И таких факторов может быть много.

Что такое «лимитированное» КАСКО

Страховка со всеми доступными рисками и дополнительными функциями может стоить дорого. Не каждый автовладелец сможет позволить себе такую. Поэтому страховые компании продают «лимитированное» КАСКО.

Это программы, которые страхуют автомобиль от одного или нескольких рисков. Например, только от повреждений, полученных в ДТП.

В нашей компании есть программа КАСКО Express. По ней мы возместим ущерб только по одному риску — ДТП. Это удобно, потому что аварии — это самый распространенный риск на дорогах, да и стоимость страховки в этом случае в несколько раз ниже, чем за программу со всеми рисками.

Что нужно, чтобы оформить КАСКО

Для начала посчитайте стоимость полиса. Как мы писали, она может отличаться в разных страховых компаниях. Даже при одинаковых условиях.

Просчёт можно сделать на сайте страховщиков. У большинства компаний есть удобные онлайн-калькуляторы, куда нужно ввести данные о себе и своей машине. Если калькулятора нет, то узнать стоимость полиса можно через колл-центр компании.

Когда выберите компанию, обязательно изучите условия страхования. Это юридический документ, который определяет правила, по которым работает страховка: риски, порядок выплаты компенсации, сроки, в которые нужно написать заявление о страховой выплате и многое другое.

Нужно, чтобы вы понимали, как вести себя в той или иной ситуации. Например, если произойдет страховой случай, то какие документы нужно собрать и в течение скольких дней нужно написать заявление.

Последний этап — оформление страховки. У большинства казахстанских компаний программы лимитированного КАСКО можно купить онлайн. Чтобы купить программу с полным набором рисков, нужно пройти осмотр. Это когда к вам приедут специалисты страховой компании, чтобы сфотографировать авто. Это нужно, чтобы лучше оценить стоимость авто (и возможные риски).

Какие документы нужны для оформления КАСКО

Как правило, нужны следующие документы: техпаспорт, удостоверение личности и права. Хотя разные страховые компании могут попросить дополнительные документы.

Источник https://journal.tinkoff.ru/guide/kasko/

Источник https://ffins.kz/blog/238-kasko-chto-eto-takoe-i-kak-rabotaet