Страхователь — кто это такой (определение)
В РФ постоянно действует федеральный закон № 40 15-1 (“Об организации страхового дела”). Основными фигурантами этого закона являются страховщики и страхователи – участники процесса страхования. К каждому термину дается подробное разъяснение с описанием прав и обязанностей по закону и (или) по договору.
12.01.22 49044 1 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль
Кто такой страхователь
В соответствии со ст. 5 указанного федерального закона, страхователями признаются юридические лица и граждане, заключившие со страховыми компаниями договор страхования. Страхователь и страховщик заключают между собой страховое соглашение.
Brobank: при этом в отношении физических лиц закон указывает на обязательное наступление дееспособности. К юридическим лицам каких-либо требований в этом плане закон не описывает. Следовательно, страхователем является клиент страховой компании, заключивший соглашение о страховании.
К примеру, в самом популярном и обязательном виде страхования, каким признается ОСАГО, страхователем в большинстве случаев выступает владелец транспортного средства. Страховщиком в этом случае признается страховая компания, выдавшая полис обязательного страхования.
Страховщиком всегда выступает юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию на право осуществления страховой деятельности. В этом отношении закон четко указывает на недопустимость оказания страховых услуг без включения в специальный реестр организаций, который ведет Российский Союз Страховщик (СРО страховщиков).
Кто может быть страхователем
Если рассматривать физических лиц, то страхователями могут быть только полностью дееспособные лица. По законодательству РФ полная дееспособность лица наступает одновременно с совершеннолетием. Следовательно, заключать сделки со страховыми компаниями, брокерами и прочими операторами рынка могут только граждане, которым на момент подписания договора уже исполнилось 18 лет.
В возрасте 14-17 лет гражданин признается частично дееспособным. В определенных видах страхования он может действовать от своего имени, но с письменного разрешения своих законных представителей. В качестве законных представителей чаще всего рассматриваются родители несовершеннолетнего лица или его действующие опекуны.
Помимо этого, выступать в роли клиента компании могут иностранные граждане и организации, временно или постоянно пребывающие на территории РФ. Не имеющие российского гражданства лица пользуются всем набором прав и обязанностей в страховании наравне с гражданами Российской Федерации без каких-либо ограничений.
Также страхователем может быть любое лицо, не являющееся собственником имущества, и имеющее на руках соответствующие документы, доказывающие наличие полномочий действовать в интересах собственника объекта страхования. Здесь ключевое значение имеет также и вид страхования: для определенных видов страхования клиенты должны отвечать некоторым дополнительным требованиям.
Кто не может быть страхователем
- Отсутствие общегражданского паспорта – для граждан РФ.
- Незаконное нахождение на территории РФ – для иностранных граждан.
- Отсутствие правоустанавливающих документов – по большинству видов страхования страхователь должен предъявить документы на объект.
- Действие без уведомления собственника объекта.
- Нахождение за пределами территории РФ.
Страховая компания вправе отказать в заключении соглашения и по иным причинам, не идущим вразрез с действующим законодательством. Но отказывают компании редко, только в исключительных случаях. Любое отрицательное решение сказывается на размере получаемой прибыли, поэтому отказы в первую очередь не выгодны для самих страховщиков.
Права и обязанности страхователя
- Получение возмещения в случае наступления страхового случая.
- Запрос любой документации – на бумажных и (или) электронных носителях.
- Получение информации по своему страховому делу.
- Привлечение экспертов для разрешения спорных ситуаций.
- Досрочное расторжение соглашения.
- Свободный выбор страховой компании.
- Обращение в СРО или судебные органы – в случае разногласий со страховщиком.
- Своевременный взнос страховой премии – полной стоимости полиса.
- Соблюдение порядка и сроков обращения при наступлении страхового случая.
- Предоставление страховщику полных данных для расчета суммы возмещения.
- Допуск экспертов к объекту страхования для проведения оценочных мероприятий.
- Сообщение компании о любых преобразованиях объекта, прямо влияющих на его оценочную стоимость.
Для каждого вида страхования могут устанавливаться дополнительные обязанности. К примеру, в случае с ОСАГО страхователи обязаны соблюдать сроки заключения соглашения. В противном случае владельцы транспортных средств подвергаются административному штрафу. При ипотечном страховании раздел с обязанностями может состоять из огромного количества пунктов договора, каждый из которых должен соблюдаться в обязательном порядке.
Страхователь, собственник, выгодоприобретатель – одно лицо или нет
В соответствии с действующим порядком, страхователем может выступать и не собственник объекта страхования. Достаточно рассмотреть пример ОСАГО, когда в страховую компанию может обратиться любое лицо, у которого есть документы на автомобиль. Доверенности и прочих дополнительных документов не потребуется – только стандартный пакет на машину и документы лица, обратившегося к страховщику.
Выгодоприобретатель – лицо, которое получает возмещение в случае наступления страхового случая. Им является собственник застрахованного объекта, если законом не предусмотрено иное. Следовательно, выгодоприобретателем может быть как сам страхователь, так и лицо, на законных правах обладающее застрахованным имуществом.
Возможные схемы страхования
В подавляющем большинстве случаев страхователь, собственник и выгодоприобретатель – это одно лицо. Человек (организация), являющийся собственником объекта, от своего имени обращается в компанию, заключает договор, вносит сумму страховой премии. Этот же гражданин впоследствии будет иметь право на получение страхового возмещения.
Реже наблюдается схема, по которой страхователь – не собственник, а выгодоприобретателем и собственником является другое лицо. И совсем редко может встречаться схема, по которой предусматривается три разных лица. В большинстве случаев лишение собственника имущества права на получение страхового возмещения связано с законодательными ограничениями.
Пример: в страховую компанию обращается гражданин, обладающий правом на управление транспортным средством, но не являющийся собственником. При наступлении страхового случая данный страхователь не получит никакого возмещения, так как он, по сути, от имени собственника заключил соглашение с компанией. При оформлении ОСАГО подобная практика считается крайне распространенной.
Право на страховое возмещение по ОСАГО: у кого оно есть и что про это надо знать
В конце 2022 года Верховный Суд в рамках постановления Пленума № 31 выпустил свои обновлённые разъяснения по автогражданской ответственности владельцев авто. В том числе он затронул вопрос, у кого есть право на страховое возмещение по ОСАГО.
Новый Пленум по автогражданке
Речь идёт о постановлении Пленума Верховного Суда от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В связи с его выходом признаны утратившими силу прежние разъяснения ВС по теме ОСАГО, закреплённые постановлением Пленума от 26.12.2017 № 58. Отметим, что Пленум ВС № 31 по ОСАГО – это обширный документ, включающий разъяснения и комментарии на 139 пунктов. В частности, его п. 14 – 17 посвящены кругу лиц, имеющих право на получение страхового возмещения.
Что говорит закон
- пешеход;
- водитель транспортного средства, которым причинен вред;
- пассажир т/с – участник ДТП.
Какие должны быть права на имущество
Право на получение страхового возмещения в связи с повреждением имущества есть у потерпевшего как лица, владеющего имуществом на праве собственности или ином вещном праве.
А вот владеющие имуществом на ином праве (в частности, по договору аренды) либо использующие его в силу полномочия по доверенности, самостоятельным правом на страховое возмещение не обладают. Но это общее правило. Иной подход может быть зафиксирован договором или доверенностью.
Если потерпевший погиб
В случае смерти потерпевшего в результате ДТП право на получение страховой выплаты принадлежит следующим лицам (ст. 1088 ГК, п. 6 ст. 12 закона об ОСАГО):
- нетрудоспособным на иждивении умершего или имевшим ко дню его смерти право на получение от него содержания;
- ребенку умершего, родившемуся после его смерти;
- одному из родителей, супругу либо другому члену семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими 14 лет либо достигшими, но по мед. заключению нуждающимися по здоровью в постороннем уходе;
- лицу на иждивении умершего и ставшему нетрудоспособным в течение пяти лет после его смерти.
Размер положенной этим лицам (они же выгодоприобретатели) страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет (п. 7 ст. 12 закона об ОСАГО):
- 475 000 рублей;
- не более 25 000 руб. в счет возмещения расходов на погребение – тем, кто понёс такие траты.
Если перечисленные лица отсутствуют в принципе, право на возмещение вреда имеют супруг/родители/дети потерпевшего, не отнесенные к аналогичным категориям, перечисленным в п. 1 ст. 1088 ГК. Также такое право есть у иных граждан, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода (п. 6 ст. 12 закона об ОСАГО).
Делёж страховой выплаты
Если в установленный Законом об ОСАГО срок не все имеющие право по гражданскому законодательству на возмещение вреда в случае смерти кормильца обратились к страховой компании за выплатой страхового возмещения, её по договору ОСАГО выдают в пользу обратившихся к страховщику (п. 6 и 8 ст. 12 закона об ОСАГО).
Лицо, имеющее право на возмещение по договору ОСАГО в случае смерти потерпевшего, обратившееся за ним после того, как оно уже выплачено другим лицам, может требовать с них причитающуюся ему часть страховой выплаты (абз. 3 п. 8 ст. 12 закона об ОСАГО).
Причём действует ограничение: страховую компанию, правомерно выплатившую возмещение ранее обратившимся лицам, нельзя обязать выплатить дополнительное возмещение сверх установленного законом размера.
- закон об ОСАГО
- возмещение вреда
- страховое возмещение
- ДТП
Источник https://brobank.ru/kto-takoj-strahovatel/
Источник https://www.klerk.ru/buh/articles/550187/